انطلاقة قوية
مستقبل تأمين التنقل الكهربائي ينطوي على منظومة متكاملة
بقلم إلياس شديد، الرئيس التنفيذي للعمليات ونائب الرئيس التنفيذي لشركة سيب للتأمين وإعادة التأمين
شهدت السنوات القليلة الماضية تكثيف الحكومات الإقليمية وصناع السياسات لاستثماراتهم في مجال التنقل الكهربائي وتطوير بنيته التحتية. ففي قطر، حددت وزارة النقل هدفًا يتمثل في كهربة 35% من أسطول مركباتها و100% من حافلات النقل العام بحلول عام 2030، كما تتضمن استراتيجيتها للسيارات الكهربائية إنشاء أكثر من 600 محطة شحن في جميع أنحاء البلاد.(1) وفي المملكة العربية السعودية، يُعد ضخ صندوق الاستثمارات العامة لرأس مال كبير في شركة لوسيد موتورز الأمريكية لتصنيع السيارات الكهربائية، وإطلاق مبادرة تطوير البنية التحتية لشحن السيارات الكهربائية (SEVCIDI)، مؤشرًا على التزام جاد بتطوير التنقل الكهربائي. وفي دولة الإمارات العربية المتحدة، تهدف شركة أدنوك للتوزيع وحدها إلى مضاعفة شبكتها من محطات الشحن السريع تقريبًا بحلول نهاية هذا العام، من 90 محطة إلى ما بين 150 و200 محطة.(2)
وإذا ما دلّت هذه التطورات على شيء، فإن مستقبل التنقل الكهربائي في المنطقة قد بدأ بالفعل ويتطور بوتيرة متسارعة. ويواجه مُؤمّنو ووسطاء التأمين، الذين بدأوا للتو في مواكبة هذا التطور، تحدياتٍ وقوىً مؤثرة، فضلًا عن المصطلحات التقنية المُصاحبة لها.
ما كان يُعرف سابقًا بتأمين السيارات البسيط، تحوّل إلى منظومة متكاملة للسيارات الكهربائية، والمركبات ذاتية القيادة، ومنصات التنقل المشترك، وكل ما يتعلق بها من تفاصيل. وقد باتت الحدود غير واضحة فيما يخص مفهوم التنقل ودور شركات التأمين فيه. فمن البنية التحتية للشحن إلى الأتمتة والاتصال وإنترنت الأشياء، تُعدّ الآثار المترتبة على قطاعنا هائلة ومثيرة في آنٍ واحد. ولرؤية الصورة الكاملة، علينا أن ننظر إلى الصورة الأوسع.
في عام 2024، قُدّر حجم سوق المركبات ذاتية القيادة عالميًا بأكثر من 54 مليون وحدة.(3) وقد حفّز هذا النمو بيئة تنظيمية وسياسية داعمة، وتزايد المخاوف بشأن تغير المناخ، وانخفاض تكلفة المركبات الكهربائية، والتقدم في تكنولوجيا البطاريات، وتوسع البنية التحتية للشحن – وهي تحولات تسارعت وتيرتها بفعل ازدهار الاقتصاد الرقمي الذي رافق جائحة كوفيد-19.
ومن الطبيعي أن تتبع أقساط التأمين العالمية على المركبات الكهربائية هذا المسار التصاعدي. وقد اعتمد الأساس في تحديد تكلفة التأمين على المركبات الكهربائية حتى الآن على ارتفاع الأسعار الأولية؛ وارتفاع تكاليف الاستبدال والإصلاح والصيانة؛ وزيادة وزن المركبات مما يزيد من احتمالية تعرضها لأضرار أكبر من قبل الغير؛ وتغطية متخصصة لمكونات مثل أضرار محطات الشحن، وحتى المخاطر غير العرضية مثل ارتفاعات التيار الكهربائي المفاجئة.(4) ومن ثم، تبرز الحاجة إلى تأمين الكم الهائل من البيانات التي تولدها المركبات الكهربائية، بدءًا من الموقع والسرعة وصولًا إلى أنماط القيادة.(5) ولا شك أن هذه البيانات تُمثل كنزًا ثمينًا لتحديد المخاطر وتسعير أقساط التأمين. إن ضمان خصوصية البيانات وأمنها مسؤولية مكلفة بنفس القدر، وفرصة مربحة في الوقت نفسه، بحسب وجهة نظرك.
باختصار، مخاطر التنقل الكهربائي أكبر وأكثر تنوعًا، وبالتالي، فرصنا أكبر أيضًا. لذا، فإن الرهان على أقساط تأمين أعلى سيكون قصر نظر.
(1) فيتش سوليوشنز (2023). لمحة عن السيارات الكهربائية في قطر: سوق ناشئة، لكنها سريعة النمو.
(2) رويترز (2024). شركة أدنوك للتوزيع في الإمارات العربية المتحدة تستهدف توسيع شبكة محطات الشحن السريع للسيارات الكهربائية.
(3) ستاتيستا (2023). المركبات ذاتية القيادة حول العالم – إحصاءات وحقائق.
(4) إيكونوميك تايمز أوتو (2024). من المتوقع أن ينمو سوق تأمين السيارات الكهربائية بمعدل نمو سنوي مركب يزيد عن 40%.
(5) كارير مانجمنت (2023). صناعة السيارات الكهربائية تقدم تحديات وفرصًا لشركات التأمين.
إن التحول – والتداخل الحالي – بين السيارات الكهربائية والمركبات ذاتية القيادة يزيد من تعقيد قطاع التأمين. ينبغي، بالتالي، أن يتحول التركيز في الربحية من الأقساط المرتفعة إلى التسعير الدقيق القائم على سلوك السائق. وتُعدّ تقنية المعلوماتية عن بُعد، التي تشمل جمع البيانات حول سلوك القيادة واستخدام المركبات من خلال أجهزة مُثبّتة فيها، عنصرًا أساسيًا في هذا التحوّل التأميني القائم على الاستخدام. وهذا يعني إمكانية تسعير الأقساط وتعديلها في الوقت الفعلي، بناءً على المخاطر الفعلية لا المُتصوّرة – “ادفع حسب قيادتك” و”ادفع أثناء القيادة”، كما يُطلق عليه بعض خبراء القطاع.<sup>6</sup> أضف إلى ذلك البيانات الآنية حول حالة المركبة والبطارية التي تُولّدها المركبات الكهربائية المتصلة بإنترنت الأشياء، لنحصل على تنبؤات دقيقة بالمخاطر، لا مجرد تقييمات. وتشير التقديرات إلى أنه بحلول عام 2030، يُمكن أن تُدرّ تقنية اتصال المركبات وحدها ما بين 30 و50 مليار دولار أمريكي لتأمين التنقل العالمي.<sup>7</sup>
وبالطبع، يُعقّد هذا الأمر الأمور. فلن يقتصر الأمر على زيادة مطالب المستهلكين بشأن أسعار أقساط التأمين، بل سيزداد أيضًا عدد المنافسين الذين يتنافسون على تغطية مركباتهم. ويشمل ذلك جهات غير متوقعة، بدءًا من مصنعي المعدات الأصلية وصولًا إلى مزودي التكنولوجيا.(8) بالنسبة لشركات التأمين، يبدأ العمل بفهم كيفية انتقال المخاطر من السائقين إلى المصنعين، وتكييف المنتجات والخدمات وفقًا لذلك. وقد تنبهت شركات صناعة السيارات إلى هذا الأمر، وهي الآن تتطلع إلى الحصول على حصتها من السوق من خلال تقديم وثائق تأمين إضافية مع شراء المركبات. ينبغي على شركات التأمين البحث عن شركاء،
